央行降息，再降息，光是今年，前前后后就降了四次。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來繼續(xù)降息，仍有空間。疫情持續(xù)影響，外圍局勢動蕩不安，未來經(jīng)濟復(fù)蘇的前景，依然暗淡。

 

大家都說，今年賺錢難，不敢去消費，也有自媒體說，2022年活著就好。俏俏覺得，最困難的日子，才剛剛開始。在較長的時間里，利率下行趨勢，可能是個大概率的事件，沒準兒還要再降息，也不是不可能。

 

房地產(chǎn)業(yè)是支柱產(chǎn)業(yè)，在中國經(jīng)濟中的作用，不言而喻。就是在穩(wěn)增長的氛圍下，今年各種政策利好，而房地產(chǎn)業(yè)的復(fù)蘇，卻沒有達到預(yù)期，無疑是給整個經(jīng)濟的復(fù)蘇，帶去更多的壓力。這次降息，一年期的lpr，只是降了五個基點，而五年期及以上的lpr，卻降了15個基點。顯而易見，是要引導(dǎo)資金進入實體經(jīng)濟，鼓勵剛需買房，預(yù)防資金在金融領(lǐng)域空轉(zhuǎn)。

 

而在俏俏看來，作為房地產(chǎn)業(yè)來說，其實也是實體經(jīng)濟的這個范疇。利息降了又降，對于房地產(chǎn)業(yè)來說，肯定是利好多多。至于對于普通人來說，要享受五年期以上的貸款，主要就是房貸了嘛。有人因此說，既然降息還有空間，那么，等等再買房，更有優(yōu)惠。俏俏不這么理解，在許多地方，房價如蔥這個事，在較長時間去看，是等不來的。剛需買房，該出手時，就要出手，這才是個明智的選擇。

 

就拿椒江市場為例，即使已經(jīng)經(jīng)歷了兩輪漲價潮，2021年房價還是漲幅較大，宏觀調(diào)控還是最嚴厲的時候，既限售限貸，利率也處于歷史相對高位，但是，買到就是賺到的感覺，依然存在。俏俏一直說，椒江的新房市場，還有一定的想像空間。2022年，走出一個量增價升的態(tài)勢，就是一個典型的事例。在椒江市場，利息下降，遠沒有房價漲價的幅度。

 

不過，利息降了再降，對買房人來說，總是個好事，可以省下許多錢。尤其是在利率下行時期，在貸款買房這個事，還要轉(zhuǎn)換腦筋，調(diào)整思路，讓自己省下更多的錢。房貸，通常有等額本息和等額本金兩種玩法。利率，還有固定利率和浮動利率兩個算法。在新的形勢下，怎樣的組合，才對買房人更有利，這是一個值得再思考的事。

 

下面，俏俏就給大家詳細說說。

 

在咱們中國，房貸可以說是一種福利，比普通商業(yè)貸款，比居民個人消費貸款，都要來得優(yōu)惠，公積金制度，則是優(yōu)惠之上再優(yōu)惠的做法。所以，買房要是不貸款，還被人們戲說是傻子一個，中國居民之所以負債率高，房貸就是個主要原因。由此可見，買房是選擇全款，還是貸款好呢？這個問題，沒有任何爭論的意義。俏俏的建議，是怎么貸款的事，才是討論的重點。

 

在過去，有錢人更多選擇等額本金的做法，沒錢人則多選等額本息的做法，來緩解燃眉之急，可以說是沒辦法的辦法，要給銀行多付點利息，兩者之間差額，都以十萬以上計算。同樣是買個房，有錢的人比沒錢的人，又是多了點財富。

 

現(xiàn)在利率降了又降，還可能再降，這樣看來，剛需買房就有條件，向有錢人學(xué)習(xí)，利息壓力減輕以后，選擇等額本金的做法，對許多普通人來說，已經(jīng)貌似可行，也可以省下一大筆錢。

 

再說，商品房都有一個生命周期，許多剛需的人以后都要換房，提前還房貸也是常有的事。等額本金的做法，比起等額本息來說，因為本金還得多，換房之時，償還按揭貸款自然要少許多，換房就來得更容易。在俏俏看來，兩者之間的差額，幾乎會是一筆簡單的裝修費用。

 

當然，對于特別缺錢的人來說，只夠等額本息的能力，還只能心痛一點，畢竟擁有了自己的房子，再怎么想不通，也要讓自己想開一點，總比沒有房子的好。

 

另一個問題，對于貸款買房的人來說，選擇固定利率，還是浮動利率好呢？這是一個非常現(xiàn)實的問題，也是直接關(guān)系錢的事，其中都有利害關(guān)系的學(xué)問。

 

以前是中國經(jīng)濟快速擴張時期，爭著貸款的人多，利率自然就高，往后還可能再水漲船高，大多數(shù)人選擇固定利率的做法，也就很好理解�，F(xiàn)在形勢不同了，俏俏建議，在經(jīng)濟下行時期，貸款買房，盡量選擇浮動利率吧，因為一旦選擇了固定利率的話，以后的利息再怎么變，也都跟你沒有關(guān)系了。

 

無論是選擇等額本息，還是等額本金得方式，只要選擇浮動利率，都可以讓你省下一大筆。

 

等額本息，剛開始還貸之時，因為利息已經(jīng)減少，本金自然就多還了一點。至于等額本金，因為利息減少，直接還款額度少了許多，還貸的壓力自然減輕。即使若干年后，利率漲價，因為已經(jīng)償還了部分貸款，所以，剩余的房貸總額已經(jīng)降低了，差別自然也就不大，加息也就沒有太多的壓力。

 

而對于要換房的人來說，眼下先享受低利息的優(yōu)惠，這有什么不好呢？利息越來越低，無論怎么看，都是好事。至于未來在某個時候加息時，因為再買房子，還可以再選擇利率計算方式，再選擇固定利率，不就行了嗎？

 

按照俏俏的理解，在未來較長時間里，選擇等額本金的還款方式，再選擇浮動利率的計息方法，是貸款買房更有利的組合方式。俏俏相信，這個組合，必將成為主流模式，就讓我們拭目以待吧！