8月29日，繼央行房貸利率新規(guī)公布之后，中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心通過(guò)官微明確表示：公積金個(gè)人住房貸款利率暫不調(diào)整。

對(duì)于急等公積金救急的剛需購(gòu)房者而言，這無(wú)疑是一顆定心丸。對(duì)比當(dāng)前商貸利率，公積金首套房長(zhǎng)期貸款（6-30年）3.25%、二套房長(zhǎng)期貸款（6-30年）3.575%的利率，實(shí)在是經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

眾所周知，公積金的繳存，是強(qiáng)制性的。以北京為例，公積金的繳存比例通常是單位12%、個(gè)人12%，在最高繳存上限內(nèi)，普通人一個(gè)月相當(dāng)于要把24%的工資存入公積金賬戶。

收入占比如此之高的公積金，是不是你想用就能用，想取就能取呢？答案是否定的。在2018年嚴(yán)苛的公積金新政之下，公積金已徹底淪為雞肋。

公積金租房提取

佛系中透著無(wú)奈

北漂兩年的小魚，是個(gè)酷愛沙雕表情包的95后妹子。從工作到生活，小魚態(tài)度一貫很佛系。公積金一年一年的繳，卻從沒看到她取出來(lái)用。同事問(wèn)起來(lái)，她總是很淡定地說(shuō)：“公積金當(dāng)然在意啊，可是我現(xiàn)在交的錢也沒多少，提取還那么麻煩，就先存著吧”。

其實(shí)早在2015年6月，北京公積金租房提取手續(xù)就進(jìn)行過(guò)一輪簡(jiǎn)化：職工本人及配偶只需證明在京無(wú)自有住房，不用提供租房合同和發(fā)票，每人每月最多也能提取1500元。但真愿意為這1500塊奔波幾趟的人，不算太多。買房之前，多數(shù)人的公積金是躺在賬戶里的。

畢業(yè)六年的山東姑娘Shirley，最近第一次動(dòng)了取公積金的念頭。2018年的那輪房租暴漲，導(dǎo)致她在公司附近租的小次臥從2800元/月漲到了3300元/月。大環(huán)境不好，實(shí)際到手的收入在降，房租還漲了這么多，Shirley覺得必須想個(gè)辦法緩解租房壓力了。一番打聽過(guò)后，發(fā)現(xiàn)雖然拿租房合同和發(fā)票能提取更多公積金，但自己的房子是從二房東手里租來(lái)的，要找房東拿房本開發(fā)票非常困難，只能退求其次選擇辦理一個(gè)季度4500元的無(wú)房提取。

比Shirley更早參加工作的朵朵，在幾番波折之后，終于如愿辦理了以租房合同形式提取公積金。當(dāng)初為了省錢，她和男朋友選擇在一個(gè)商住小區(qū)租房。可沒想到租房時(shí)比周邊小區(qū)便宜小一千的好處，到了提取公積金的時(shí)候，卻成了一道坎：只有租的房子是住宅性質(zhì)，才能憑租房合同和發(fā)票提取公積金。

不甘心的朵朵在朋友的幫助下，簽了一份住宅租賃合同，借朋友的房本，在街道辦事處交了5個(gè)點(diǎn)的租房稅開出一張租房發(fā)票，再拿著合同和發(fā)票，才最終辦妥公積金的提取。開租房發(fā)票，要到房屋所在地的街道辦事處辦理。朵朵電話咨詢?nèi)ツ睦镛k，A處說(shuō)不歸我們管，找B處去，B處又建議朵朵去C處打聽，費(fèi)半天勁才找到對(duì)的地方。回想起這段經(jīng)歷，朵朵一肚子委屈：難怪那么多人不愿意用租房合同提取公積金，又花錢辦起來(lái)還麻煩。

公積金買房提取

門檻一年高過(guò)一年

從事房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)的王磊，因?yàn)橛性诒本┵I房的需求，對(duì)公積金政策一直比較關(guān)注。在王磊看來(lái)，能用得上公積金的主要有兩類人：一類是按部就班做房奴、在戶籍地或者工作地買住宅的人，另一類是有異地買房、銷戶提取等特殊需求，還趕在公積金新政前辦完的幸運(yùn)兒。

遺憾的是，他自己屬于不太幸運(yùn)的那個(gè)。2007年前后，王磊剛畢業(yè)沒多久，就在老家用商貸給父母買了套房。隨后經(jīng)過(guò)多年打拼，2018年又在北京買了套商品房。買房時(shí)本想用公積金貸款，可誰(shuí)知卡在新政的節(jié)點(diǎn)，沒能趕上公積金舊貸款政策的末班車。

按照“認(rèn)房又認(rèn)貸”的新政，王磊在外地有商貸記錄，在北京買的這套房，就從原本的首套房，變成了二套房。能用公積金貸款的額度，也一下子從120萬(wàn)降到了60萬(wàn)。為湊齊北京這套房子的首付，王磊只好把家鄉(xiāng)的房子降價(jià)出售，來(lái)補(bǔ)這60萬(wàn)的窟窿。

在這座城市的另一端，碩士剛畢業(yè)的梁燕，也在經(jīng)歷著一場(chǎng)內(nèi)心風(fēng)暴。她的故鄉(xiāng)在一座不起眼的小縣城，家境也并不寬裕。家里人最自豪的，就是她憑著自己的本事考上北京的大學(xué)，還讀了碩士。

梁燕原本想出來(lái)工作幾年攢點(diǎn)錢，因?yàn)閷W(xué)歷高、工作穩(wěn)定，公積金應(yīng)該能貸最高檔的120萬(wàn)，家里再幫忙湊一些首付，她就能在北京安家落戶了。沒想到新政之后，貸款額度要和繳存年限掛鉤，每繳一年能貸10萬(wàn)，想貸到她預(yù)期的120萬(wàn)元，需要不間斷地工作到37歲！

雖然公積金提取和貸款的門檻越來(lái)越高，但并不能完全阻斷人們對(duì)生活的選擇和向往。剛過(guò)本命年的珍珍，在聽說(shuō)新政之后，依然選擇了在青島買房。北方長(zhǎng)大的她，對(duì)大海尤其眷戀。在海邊有套房子，從北京南站出發(fā)，4個(gè)多小時(shí)就能抵達(dá)自己喜歡的家。無(wú)論是老人住、帶孩子度假，還是自己退休住，這套房都能發(fā)揮它的用處。

公積金�？顚Ｓ贸哨厔�(shì)

買房租房外難有別的選擇

公積金政策設(shè)計(jì)之初，提取賬戶儲(chǔ)蓄余額的條件較為寬松，在住房保障之余，也能體現(xiàn)一定的人性關(guān)懷。比如領(lǐng)取城鎮(zhèn)最低生活保障的，遇到突發(fā)事件造成家庭生活困難的，進(jìn)城務(wù)工人員與與單位解除勞動(dòng)關(guān)系的，都可以將公積金賬戶余額提取出來(lái)。

2018年北京公積金新政之后，可提取公積金賬戶儲(chǔ)蓄余額的條款從十二條削減至七條，除死亡外，想提取賬戶余額，僅有離休、退休；完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系和出境定居三種可能。這三種可能里，退休要靠等，其他兩種都是小概率事件。

長(zhǎng)期以來(lái)，北京公積金的資金池一向非常緊張，個(gè)貸率連續(xù)兩年在90%以上，超過(guò)了有關(guān)部門設(shè)定的85%的警戒線。2018年的公積金新政，或許正是未來(lái)公積金�？顚Ｓ玫男盘�(hào)。它意味著想提取賬戶儲(chǔ)蓄余額，在買房、租房之外，難有別的選擇。

可人生需要錢的時(shí)刻，并不只限于租房、買房。45歲的老焦，20出頭就從湘西老家來(lái)北京打拼，餐館洗碗、工地搬磚，苦活兒、累活兒都干過(guò)。熬到成為有正式保險(xiǎn)、有公積金的水電工，老焦?jié)M心歡喜。工作了十來(lái)年后，在一次檢修中，不小心摔傷了腿。

北京房租那么貴，活兒又干不下去了，老焦想到了回老家干點(diǎn)兒小買賣。去提取公積金的時(shí)候一問(wèn)，才知道銷戶提取還要再等10年，要滿55周歲才行。老焦聽的臉都綠了，他最需要錢的時(shí)候是眼下，10年后黃花菜都涼了，那時(shí)候再回北京提取公積金，有什么用？

和老焦一樣焦頭爛額的，是剛過(guò)而立之年的小韓。上有老、下有小，父親的一場(chǎng)重病，更是讓這個(gè)家庭難以為繼。一場(chǎng)心臟搭橋手術(shù)做下來(lái)，大十萬(wàn)就花出去了。后續(xù)的護(hù)理、營(yíng)養(yǎng)、康復(fù)，每一筆都要花錢。

最難的時(shí)候，小韓想到了自己每個(gè)月都在交的公積金。林林總總也有十來(lái)萬(wàn)，取出來(lái)能緩解一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)壓力。但沒想到咨詢完公司的人事，答復(fù)是無(wú)法提取。小韓難過(guò)了一陣子后，也只好另想辦法了。

（編輯整理：仙居房產(chǎn)網(wǎng)）